“Como aseguro mi entierro” y discursos sobre la “antiguedad” en las CIAS

En un blog leo una entrada (algo antigua, de 2008) donde comentan de forma general el tema de los seguros de decesos. Lo interesante empieza cuando en los comentarios se toca el tema de la antiguedad de la póliza y temas de pólizas niveladas y naturales.

“Como aseguro mi entierro” suena siniestro y escrito en un blog puede que estas lineas consigan salir en algún “escaneo” del CNI en previsión de que estén escritas por algún vándalo fundamentalista, pero no Sr. Espía, es que yo hablo de cosas muy raras…

En este “Como aseguro” quiero dejar unos datos sobre el seguro de decesos que se encarga de pagar los gastos de los entierros según la costumbre del lugar. Ya hablé un poco sobre ellos pero hoy vamos más al producto:

Quiero dejar claro una circunstancia que lleva a error continuamente, aunque parezca de perogrullo, los seguros de decesos son SEGUROS. Pagas por si te mueres ese año, sino te mueres, bien por ti, la compañía se guarda tu dinero para pagar el entierro del que si se ha muerto. En eso consisten los seguros. Recordad esta simpleza.

El producto en si es sencillo: aseguras un capital, en torno a los 3.000€, para pagar los gastos del sepelio, tanatorios, flores, coches, recordatorios, etc… Este capital es diferente para cada ciudad ya que el valor del suelo y demás costes son distintos. No es lo mismo el tanatorio de la M30 de Madrid y un nicho por diez años en el cementerio de la Almudena, que un velatorio, de un pueblecito, en la casa del finado que poseía sepultura en propiedad. No es lo mismo como se celebra un entierro en La Mancha, que en Galicia, que en Andalucía. Así que la primera recomendación es tener el capital asegurado con los gustos de cada cual.

Generalmente todas las pólizas ya incluyen el traslado del difunto hasta el lugar elegido, pero conviene preguntar ya que es una cobertura opcional que puede no incluirse.

Estas pólizas tienen la manía de incluir un seguro de accidentes, y digo manía porque yo no soy partidario de incluir añadidos a estos seguros que puntualmente pueden interesar pero no a largo plazo, que es como se firman estas pólizas. Si quieres un seguro de accidentes hazlo bien. Además hay que tener mucho cuidado con la garantía de indemnización por baja, que suelen tener más exclusiones que coberturas.

Como dije en la otra entrada los seguros de decesos, además de esas garantías, están incluyendo otras como la de gestoría, segunda opinión medica, y todo tipo de servicios para poder usar la póliza en vida.

Conocido el producto llega la gran pregunta ¿Puedo cambiar de compañía después de pagar media vida? CLARO QUE SI.

Vuelvo al principio, es un seguro, y se contrata, en general, año a año. Tu compañía probablemente te dirá para descolocarte que “Vas a perder la antigüedad”, y es cuando debéis preguntar “¿Para que sirve eso?”. De todas formas yo os contesto la antigüedad no sirve para nada, cambiad si creéis que os interesa.

 

Copio aquí los comentarios, porque resultan de lo mas interesante:

Anónimo dijo…
Hola Angel, coincido en no ser partidaria de incluir “otras cosas” al seguro de decesos, por las razones que dices, existen productos específicos con las coberturas adecuadas (accidentes, hospitalización etc etc)
Por otro lado, el “tan manido” tema de la antigüedad es inexacto pero al menos yo, desde que conozco bien el producto que comercializa mi CIA, lo que hago es entrar al detalle de “cuantos años” lleva pagando y qué prima le queda si cambia ( y que prima irá quedando a medida que se haga mayor) ya que como sabes hablamos de distintos tipos de prima (nivelada, natural o seminatural). Ahora, aunque me cueste más trabajo vender una póliza de decesos, entro en estos detalles, al menos se le da una explicación medio lógica al cliente de por qué le han hablado de la “antigüedad”.
Rosi.

16 de diciembre de 2008 00:43
Anónimo dijo…
En los seguros de decesos hay que tener desde un principio las cosas muy claras, caso contrario mejor no entrar. Digo esto por siguiente: después de muchos años con uno contratado nunca he llegado a saber la forma efectiva en que se aplica la elevación de las primas o escalas existentes de por vida a pesar de haberselo solicitado a la aseguradora y lo justifica en decir que el incremento en prima ha de ser suficiente para asegurar y atender el servicio contratado y el riesgo por edad que dice la Ley.
Nunca cifras concretas y me da la sensación que ese incremento de prima puede ser el que estime la aseguradora y santas pascuas. La aceptas para que los servicios se revaloricen o te estancas con lo que tienes y si vale más el servicio lo pagas de tu bolsillo.
En un principio las primas no son altas pero a medida que los años suben penaliza y de mayor muchisimo, pudiendo traer más de un dolor de cabeza al pagar en pocos años varias veces el valor del servicio contratado. Ni que decir tiene que la antiguedad no sirve para nada ni para consolidar teniendo que permanecer en la misma aseguradora por no poder llevar nada a otra.
Mejor es hacerse un seguro personal o ir ahorrando poco a poco para hacer frente a esta necesidad y te quitas dolores de cabeza.

19 de enero de 2009 00:01
nacho dijo…
que vergüenza¡¡
tener un blog enseñando y explicando a los lectores en que consiste un seguro
para escuchar de una persona “entendida” ¿que la antigüedad no sirve para nada?
por favor, antes de hablar sobre un tema asegurarse de lo que se está hablando
claro que si existe antigüedad, y las compañías que las tienes las llaman tasas y son invariables en el transcurso de la póliza, fijaros en las condiciones particulares de estas, sólo sube el capital de servicio
repito otra vez por favor al escribir en un sitio público asegurarse de la información que se está dando a los lectores
no vale esto de criticar por criticar
nacho

11 de febrero de 2009 10:53
nacho dijo…
El autor ha eliminado esta entrada.
11 de febrero de 2009 10:54
Angel del Amo dijo…
Hola Nacho,

lamento que no te guste el artículo, probablemente porque eres de los que intenta mantener pólizas con el cuento chino de la antigüedad.

No confundas a nadie, las tasas no tienen nada que ver con la antigüedad.

No obstante aquí tienes un espacio público para expresarte y conseguir convencernos de como benefician tus antigüedades.

Estoy ansioso de escuchar tu discurso.

12 de febrero de 2009 22:39
Anónimo dijo…
Hola Angel, soy nueva en esto, y no he hecho ningun seguro de decesos, pero estuve ojeando en varias cias los condicionados, y vi que en los seguros de prima nivelada la antiguedad es muy importante, pues al principio es cuando pagas más, y el resto de años la prima se estabiliza.
¿Te importaria decirme qué cias tienen buenas pólizas de decesos ?

13 de febrero de 2009 10:22
nacho dijo…
Me dedico a informar sobre los contratos que firman la gente, nada más que eso, y ya que cada uno decida que tipo de prima prefiere prima nivelada, seminatural o natural.
¿Angel la compañía para la cual tu trabajas tiene prima nivelada?verdad que no
Prima nivelada: Aquella en que la tasa permanece invariable en el transcurso de la póliza, osease que la tasa con la que inicies la póliza permanece invariable para siempre

estoy expectante sobre que compañía recomiendas a la chica que te ha escrito contratar un seguro de entierro

por cierto angel yo no cuento cuentos chinos, ni tampoco necesito hacer discursos

13 de febrero de 2009 19:57
Angel del Amo dijo…
Para ambos, no recomiendo compañías. Faltaría a mi independencia.

Prima nivelada… nos olvidamos de la antigüedad…perfecto, ahora ya hablamos en serio.

Discutir si es mejor la prima nivelada o una seminatural es discutir sobre el sexo de los ángeles. Discusión inútil. Quizá un día, con tiempo, escriba sobre ello…

Cuando digo, y mantengo, que la “antigüedad” no se pierde, es que no se pierde. Lo que se pierde al cambiar de compañía es el dinero que ha pagado de más durante años.

Hablad claro: es una cuestión de dinero, no de antigüedad. No se pierden derechos. En todo caso se pierde dinero.

Por eso digo: si interesa el cambio HAY QUE HACERLO. E interesara en función del tiempo que se ha estado pagando una prima nivelada.

Gracias por tus comentarios Nacho, me alegro que hayas tocado el tema.

Saludos!

14 de febrero de 2009 00:28
nacho dijo…
antigüedad= derechos o tasas adquiridas en el momento que se firmó el contrato

cuando se habla de antigüedad hablamos de unos derechos que se han adquirido en un contrato, en este caso de decesos
y claro está decirle a una persona que tiene una póliza de decesos que tarifica con prima nivelada(santa lucia y ocaso y pocas más), que tiene unas tasas iguales a la edad con la que entró en la compañía, decirle que se cambie aprovechando que la otra compañía tiene prima seminatural o natural y que va a pagar lo mismo o incluso menos, pues no me parece muy ético

sobre todo porque seguramente al mediador de seguros sin escrúpulos que esté en frente al cliente se le olvide comentarle que la nueva póliza que les están ofreciendo resulta que le va a ir subiendo por dos cosas los capitales del servicio del decesos (normalmente el ipc), esto también sube en las pólizas de prima nivelada. Y por el riesgo o lo que es lo mismo tasas que van a ir en función de la edad que el cliente va cumpliendo.

teniendo en cuenta todo esto y poniendonos a pensar que este tipo de pólizas se contratan muy a la larga hasta que una persona fallezca teniendo en cuenta la esperanza de vida en en españa 87 años las mujeres y 83 los hombres

resulta que lo que en un principio nos ofrecieron con las mismas tasas o incluso menores que las que teniamos en nuestra anterior póliza de decesos a la larga se paga más dinero aproximadamente el doble( según con los años con los que entres en la compañia)

yo siempre empiezo explicando que a mi este tipo de pólizas con prima seminatural o natural me parecen, que utilizan precios de enganche, bien para quitarle clientes a la competencia o bien para hacer nuevos clientes que desconocen las 3 formas de tarificar este tipo de seguros, porque vas a pedir precio y el precio que te dan es más caro con prima nivelada que con prima natural

solo os digo una cosa más imaginaros las tasas que tiene una persona de 75 años………casi nada…..
imaginaros en esa persona que empezó a pagarse una póliza seminatural hace 30 ó 50 años y que ve como ahora que la va a usar y no se puede borrar porque en ninguna otra compañía le aceptan, le están subiendo la póliza teniendo en cuenta esas tasas de fallecimiento elevadísimas y además tiene un sueldo de pensionista

os pongo un ejemplo

pepito grillo que con 5 años sus padres lo apuntaron a una póliza de entierro con una compañia con prima nivelada, con lo cual adquirio unas tasas o antigüedad o derechos de una persona de 5 años

a los 30 años le ofrecen un seguro de decesos que va a pagar menos dinero de lo que estaba pagando anteriormente, algúnos mediadores de seguros dicen que le ha respetado la antigüedad( NO TODOS).
pepito grillo firma porque como todos hacemos sólo que va a pagar menos dinero que en la anterior compañía
a pepito grillo le acaban de hacer una putada
resulta que a los 45 años más o menos ya está pagando más dinero que en la anterior compañía y que cuando tenga 80 años tendrá unas tasas de 80 años y en la anterior compañia tenía unas tasas de 5 añitos

después de todo este rollo esta es mi opinion

un saludo

14 de febrero de 2009 22:43
Angel del Amo dijo…
Nacho, esas cuentas Que podrían ser reales, en la realidad no tienen porque serlas.

Para empezar todo depende de la edad del cambio, de la suerte en la supervivencia, y de la tarifa.

Pero es que la tarifa no sólo sale de la tabla de mortandad. Hay que tener muy en cuenta los gastos de gestión…

Esos argumentos de ventas “imagínate lo que pagarán los que tengan 75 años” no son validos. Meter miedo por la incertidumbre no es profesional. Menos cuando hay compañías que facilitan las tasas en las condiciones particulares año a año y para toda la vida de la póliza. ¡Claro que saben lo que pagarán a los 75! ¡Y claro que se ahorran dinero a la larga!

Todo depende de las tarifas.

15 de febrero de 2009 01:41
Anónimo dijo…
Entrando en el siguiente enlace aparecen dos archivos en formato pdf interesantes que se pueden descargar y ver. Están relacionados con el aumento de prima y derechos adquiridos en los seguros de decesos. A lo mejor contribuyen a despejar algunas dudas.
http://www.dgsfp.meh.es/reclamaciones/criterios/servicioreclamacionescriteriossdec.asp
Las primas hoy pueden ser suficientes pero mañana no y por eso la aseguradora quizás revisa las mismas para satisfacer el conjunto de las obligaciones, dando origen a un incremento en la prima ¿Se garantizan así al 100 % los servicios contratados?
A veces los aumentos de prima son varias veces superiores al IPC y al incremento de los costes del servicio. También hay contratos en los que no se hace ninguna referencia a que años se considera uno mayor en la edad ni dicen las tarifas que se aplican en cualquier momento ¿Cómo puedes saber si son correctas las primas que te pasan al no tener datos concretos ni serte facilitados por la aseguradora?
La antigüedad existe y figura en el contrato pero ¿qué utilidad tiene si no sabes cuando, como se aplica ni ves beneficio alguno en ella al pagar las primas?
Hay muchas dudas y se pueden dar respuestas originando nuevas dudas si no se concretan bien las cosas.

5 de marzo de 2009 00:16
Anónimo dijo…
Tengo una poliza de mapfre con fecha de efecto de 2004, sin embargo me dicen que tengo una antiguedad de 1975 por venir de la fusion con finisterre.
Dicen que me tarifican com si tuviese 2 años de edad , por algo de edad de derechos.
No me dicen que tipo de tarifa aplican, solo en la renovacion dice.
Que se aducua al coste del servicio que prestan en la localidad, y subida de ipc para todo lo demas.
Mi padre tiene 61 años , no se si deberiamos pasar a una compañia de prima nivelada.
Gracias , espero me saquen de dudas.

13 de diciembre de 2010 02:55
Anónimo dijo…
Bueno, me lo pense mejor y te lo voy a explicar brevemente y con un poco de humor. Prima Natural o Seminatural es eso, natural, es decir que una persona de una determinada edad participa de la fiesta (de los muertos de su edad) “tasa” te suena.? Es decir que si de cada 1.000 personas de 30 años fallecen 6, esos 6 entierros los pagan entre los 1.000 de 30 años y así sucesivamente, cada uno participa de su fiesta. El de 40 paga la fiesta de su gente de 40 y el de 53 de los suyos. Y sabes lo que pasa cuando se superan alcanzan los 65 y los 70, que la fiesta no se puede soportar.
La Prima Nivelada no depende de otros, no participa de fiesta alguna, solo participa de la tuya. Es decir que si tu con 40 años suscribes una póliza con un capital actual de 4.000 Euros para Madrid y la esperanza de vida (segun estadisticas es de 80 años) lo que tu tienes que constituir en esos 40 que te quedan de vida es tu propio entierro (divide 4.000 euros / 40 años y lo que te da es lo que pagas), es decir que si llegas a lo 80 has pagado tu entierro, si falleces antes ni siquiera eso y si vives más compensas a los que fallecieron con 75.
Si estas toda la vida pagando una Prima Natural o Semi y cuando llegues a los 65 y te jubiles no eres capaz de pagar la fiesta de tu generación, sabes lo que pasa.? que con esa edad ya casi nadie te coge, y si te cogen en una compañia de Prima Nivelada solo te quedan 15 años para constituir tu capitalito y eso ya te va a costar mas pasta tambien en la nivelada, por que has estado haciendo el bobo con la prima baratica de compañias que empiezan haciendo pinitos con esto y luego se tienen vender (vease la tuya y algunas más).
No se si hs cogido aqui el concepto de antigüedad, espero que sí.
Otro día con mas tiempo te hablo de los servicios de las compañías que tienen 4 pólizas y de las que tienen casi un siglo de experiencia y más de 20 Millones de asegurados en este país del total de 26 Millones que tiene Póliza de entierro.

Y ya si eso, me presento.

Saludos.

15 de diciembre de 2010 22:43
Anónimo dijo…
TENGO 50 AÑOS ,MI MARIDO 45 Y MIS HIJOS 14 Y 12 ME HAN OFRECIDO OTRA COMPAÑIA QUE ME SALE MAS BARATO CON LOS MISMOS SERVICIOS PODRIA SER QUE DESPUES ME SUBIERAN MUCHO Y PAGARA MAS CON LA OTRA COMPAÑIA ? CON LA OTRA COMPAÑÍA TAMBIEN ME SUBEN CADA AÑO

8 de enero de 2011 17:59
nacho dijo…
por supuesto,
eso huele a prima seminatural,
descaradamente
apuesto a que hasta te habrán contado que te respetan la antigüedad

15 de enero de 2011 15:12
Anónimo dijo…
Nacho, te recomiendo que te informes bien de como funcionan las tasas de las diferentes primas, ya que alguien deberia haberte explicado que en la nivelada se mantiene la tasa de entrada con el capital inicial.. pero los sucesivos incrementos se tarifan a diferente tasa. La siminatural se nivela a diferentes edades dependiendo de las compañias, por tanto ni una es tan mala, ni la otra tan buena.. evidentenmente cada uno vende la que tiene como la mejor, pero no esta de mas ser imparcial y exponer las dos, con sus ventajas e incovenientes

9 de noviembre de 2011 13:36

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